12月11日 — 12月20日：额度收紧，感受“拖”字诀
进入中旬，额度开始明显收紧。
普通客户的通过率开始下滑，信用类贷款成为重点压缩对象。许多申请人会明显感到：贷款进度变慢，结果悬而不决；不是直接被拒，而是陷入“等待”与“补充材料”的拉锯战。
12月21日 — 12月28日：实质“停贷期”，仅少数通道开放
此时，部分银行已进入实质性的停贷窗口。
系统虽仍可提交申请，但通常只对内部白名单客户或部分抵押类优质通道开放。
对于绝大多数普通客户而言，此时进件，落地可能性已微乎其微。
12月29日以后：全面封账，资金进入“冻结”年终决算开始，银行进入彻底封账阶段。
所有新增贷款审批流程暂停，系统排队直接顺延至次年。
即使贷款已审批通过，放款指令也需等到新年额度释放后才会执行。
三、12月各类贷款的收紧节奏差异
进入12月，并非所有贷款都同步收紧。
不同产品的“停贷”节奏，折射出银行年底的风险偏好与战略取舍。
1.纯信用贷：最先被“砍”，中旬即显著收缩
这类无抵押、风险敞口大的产品，永远是年底最先被收紧的对象。
进入12月，尤其是中上旬，银行便会大幅压缩额度与通道。
许多人会明显感觉到：几个月前还能顺利获批的产品，如今可能连申请入口都已关闭。这不是您的资质突然变差，而是银行主动“踩下了刹车”。
2.房抵/车抵贷：审批尚可，但放款陷入漫长等待
由于有抵押物作为风险缓冲，这类贷款的审批流程在年底通常仍能推进。
但真正的瓶颈在于放款。周期会从平时的1-2周，大幅拉长至20天甚至更长，极易卡在年底节点，导致 “审批已过，钱却跨年” 的局面。
3.政策类贷款（如公积金贷、支农支小贷）：额度极度稀缺，仅向最优客户开放
这类本身就有特定门槛的贷款，在年底会进入 “优中选优” 模式。
银行的策略不再是普惠，而是将极其有限的额度，集中分配给最符合政策导向、资质最为优质的少数客户。
普通申请者此时进入，获批概率极低。
四、停贷前关键准备：优化自身，抢占先机
在银行收紧闸门之前，最明智的策略是主动优化自身条件，提升在年底严苛审核下的通过率。
以下几点是年底前必须完成的“功课”：
1.全面优化征信，杜绝“硬伤”
年底银行的审批系统会进入 “放大镜”模式。最近3-6个月的查询次数、网贷记录、负债机构数等细节会被严格审视。
务必在申请前自查征信，结清冗余小额网贷，控制查询频率，确保征信记录清晰、简洁。
2.保持流水稳定与真实
银行在年底尤其偏爱收入稳定、流水连续的客户。
“刷流水”、收入断档、入账时间混乱等行为，在系统风控中极易被识别并拦截。
确保常用银行卡有稳定、合理的薪资或经营收入入账，是提升信任度的基础。
3.主动降低负债，优化负债结构
信用卡使用率过高、网贷笔数多、存在“以贷养贷”痕迹，这些都会在年底被重点审视，导致通过率大幅降低。
聪明的做法是：在申请前就规划负债，结清非必要贷款，将高息负债置换为低息产品，降低整体负债率。这不仅是为了通过审批，更是为了获得更优的利率。
不是银行不贷款，是规矩不等人！
如果你12月确实有资金需求，现在就别再观望了。
窗口期每天都在缩，今天还能做，明天就未必还能排得上。等系统真正收口，再着急也没用了。返回搜狐，查看更多